Det kan give mening at samle lån som selvstændig, hvis du har flere lån med forskellige renter, ydelser og betalingsdatoer, og det gør det svært at overskue, hvad der forlader kontoen hver måned. Et samlet lån løser ikke et underskud i virksomheden. Det kan dog give dig én fast ydelse, ét overblik og i nogle tilfælde en lavere samlet pris. Det kræver, at du har regnet på løbetid og ydelse, så de passer til en indkomst, der svinger. Denne tjekliste hjælper dig med at vurdere, om tiden er inde.
Samle lån som selvstændig: Derfor ender mange med flere lån
Som lønmodtager har du som regel en stabil indkomst, og de fleste lån bliver optaget ét ad gangen. Som soloselvstændig vokser lånene ofte i lag, fordi virksomheden udvikler sig i spring:
- Opstart: Computer, software, hjemmeside og første materialer bliver finansieret med et forbrugslån eller en kassekredit.
- Udstyr: Kamera, værktøj, bil eller kontorindretning kommer til senere og finansieres ofte hos en anden udbyder, fordi tilbuddet lige dér var nemmest.
- Dårlige måneder: Når en kunde betaler sent, eller opgaverne udebliver, bliver et lille lån brugt til at dække løn til dig selv, husleje, moms eller skat.
- Blandet privat og erhverv: Som enkeltmandsvirksomhed hæfter du personligt, så grænsen mellem private lån og virksomhedens lån bliver let udvisket.
Resultatet er flere lån med hver sin rente, ydelse, løbetid og forfaldsdato. Hvert lån kan have været fornuftigt, da du tog det. Samlet set kan det være svært at holde styr på, især når indtægterne varierer fra måned til måned.
5 tegn på, at det er tid til at kigge på en samling af lånene
Ingen af tegnene nedenfor er et ultimativt signal alene. Genkender du to eller tre af dem, er det værd at indhente tilbud. På en sammenligningsside kan du se, hvad et samlelån konkret vil koste i rente og ÅOP, uden at du binder dig til noget.
- Din samlede rente er høj. Læg dine lån ved siden af hinanden og se på renten på hvert enkelt. Har du en blanding af dyre forbrugslån og kreditter, kan et samlet lån i nogle tilfælde give en lavere gennemsnitlig rente. Det afhænger af din kreditprofil. Renterne og ÅOP’en på samlelån varierer markant fra udbyder til udbyder og afhænger blandt andet af din kreditprofil og lånebeløbets størrelse. Udbyder og vilkår gør altså en stor forskel.
- Du har mange forskellige betalingsdatoer. Når tre eller fire ydelser trækkes på forskellige dage, bliver det svært at planlægge likviditeten. En ydelse, der rammer lige før en kunde betaler, kan sende dig i minus og give gebyrer. Med ét lån får du én dato, som du kan lægge efter dine faste indbetalinger.
- Du ved ikke præcist, hvad du skylder i alt. Kan du ikke uden at kigge efter sige, hvad din samlede restgæld og månedlige ydelse er, er det et varsel. Uoverskuelig gæld gør det svært at prissætte dine ydelser rigtigt, for du ved ikke, hvad din timepris skal dække.
- Du tager nye lån for at betale af på gamle. Bruger du en kreditramme eller et nyt lille lån til at klare ydelserne på de eksisterende, er gælden begyndt at vokse af sig selv. Et samlet lån med en realistisk løbetid kan bryde cirklen, men kun hvis du samtidig tager fat på årsagen.
- Din økonomi har ændret sig, siden du tog lånene. Måske er din omsætning stabil, du har fået faste kunder, eller din kreditprofil er bedre end ved opstarten. Så kan du have adgang til bedre vilkår end dem, du fik som nystartet.
Tjekliste før du samler: løbetid og samlede omkostninger
Har du kendt dig selv igen i tegnene, så vent med at trykke på ansøg. Det første, du skal kigge på, er, hvad det samlede lån faktisk kommer til at koste.
Sammenlign ÅOP, ikke kun rente
ÅOP er de årlige omkostninger i procent af lånet, hvor både rente og gebyrer er regnet med. Det gør tilbud sammenlignelige. Etableringsgebyret varierer meget fra udbyder til udbyder – nogle opkræver slet intet, mens andre tager et gebyr på flere tusinde kroner. På et mindre lån kan et sådant gebyr veje tungt.
Regn på løbetiden
Løbetiden på samlelån kan typisk variere fra få år og op til omkring 15 år. Længere løbetid giver lavere ydelse, men flere renter i alt. Som eksempel kan et lån på 150.000 kr. over 6 år give en ydelse på omkring 2.400 kr. om måneden, hvor de samlede omkostninger bliver et godt stykke højere end selve lånebeløbet. Tallene er kun vejledende, men princippet gælder altid: forlænger du løbetiden, falder ydelsen, og regningen i alt stiger.
Tjek de eksisterende lån
- Hvad står der i aftalen om førtidig indfrielse og eventuelle gebyrer?
- Er der lån, der allerede har en lav rente? De bør du måske holde uden for samlingen.
- Er der sikkerhed eller kautionister på nogle af lånene, som ændrer sig ved samling?
- Hvad er restgælden på hvert lån i dag, og ikke bare den oprindelige hovedstol?
Fast ydelse og svingende indkomst: det vigtigste tjek for dig som selvstændig
En lønmodtager kan som regel tåle en fast ydelse, fordi lønnen er fast. Som soloselvstændig skal ydelsen kunne betales i din svageste måned, ikke i den gennemsnitlige. Samtidig kan et samlet lån også gøre det lettere, fordi du skal holde øje med én ydelse i stedet for flere.
- Find din laveste måned. Se på de seneste 12 måneders indbetalinger og find de svageste. Ydelsen på det samlede lån, dine faste udgifter og dine private udgifter skal kunne dækkes dér, eventuelt med hjælp fra en buffer.
- Tag højde for moms og skat. Penge på kontoen er ikke nødvendigvis dine egne. Moms og a conto-skat skal stadig betales, så regn kun med det beløb, du har tilbage efter dem.
- Byg en buffer ind i planen. Hvis du sparer en eller to ydelser op, før du samler, har du en pude, hvis en stor kunde udebliver. Det er ofte bedre end at vælge den allerlaveste ydelse via en meget lang løbetid.
- Spørg til fleksibilitet. Kan du afdrage ekstra i gode måneder uden gebyr? Kan du holde en pause i afdragene, hvis en periode bliver svær? Vilkårene varierer mellem udbydere, så få svaret skriftligt.
- Husk, at renten kan være variabel. Samlelån er ofte usikrede lån, men renten kan i nogle tilfælde ændre sig. Spørg derfor, hvordan ydelsen påvirkes, og om renten er variabel eller fast i aftalen.
Sådan påvirker det virksomhedens månedlige likviditet
Skriv dine faste udgifter ned: husleje, abonnementer, forsikringer, regnskabsprogram og lånene. Beregn derefter, hvor meget din månedlige ydelse falder eller stiger ved samlingen. Falder den, men løber lånet længere, har du købt luft i dag med dyrere regning senere. Det kan være det rigtige valg i en presset periode, men det bør være et bevidst valg. Hvis du kan klare en lidt højere ydelse og dermed en kortere løbetid, sparer du renter.
Sådan vurderer du selv, om det er tid til at samle
Brug denne korte rækkefølge som afsæt, og tag den med til en samtale med din bank eller revisor, hvis du er i tvivl:
- Lav en oversigt over alle lån: restgæld, rente, ydelse, forfaldsdato og eventuelle gebyrer ved indfrielse.
- Beregn din samlede månedlige ydelse i dag og din samlede restgæld.
- Indhent tilbud fra flere udbydere og sammenlign på ÅOP, løbetid og etableringsgebyr.
- Regn på, om den samlede tilbagebetaling bliver lavere eller højere end i dag, ikke kun den månedlige ydelse.
- Test ydelsen mod din svageste måned fra de seneste 12 måneder.
- Afklar med din revisor, hvordan lånet bør behandles, hvis det delvist dækker virksomhedens gæld, så du holder privat og erhverv ryddeligt adskilt.
Er du i tvivl om, hvilke muligheder du overhovedet har som selvstændig, kan du læse Kan du få lån som selvstændig?. Er din gæld vokset dig over hovedet, kan du søge gratis og uvildig gældsrådgivning, for eksempel hos din kommunes gældsrådgivning eller hos Forbrugerrådet Tænk. Det er en god idé at gøre det, før du underskriver en ny låneaftale.
Typiske fejl, når du samler lån
- For lang løbetid: Lavere ydelse føles godt, men øger de samlede omkostninger.
- Kun fokus på renten: ÅOP viser den reelle pris, fordi gebyrer er med.
- Ingen sammenligning: Uden flere tilbud risikerer du at betale for meget.
- At låne for meget: Optag kun det beløb, du skal bruge til at indfri de eksisterende lån.
- At samle uden at rette op på årsagen: Hvis underskuddet i driften er problemet, flytter du bare gælden rundt.
- At glemme den svage måned: En ydelse, der kun kan betales i gode måneder, er for høj for en soloselvstændig.
